夫婦で自営業を営んでいる自営業者ですが、住宅ローンの借り換えに苦労しています。

自営業者って金融機関からの信用力が低いのは分かっているんだけど、とにかく申し込む前の相談時点で借りにくそうな雰囲気が漂っています。

自営業者の場合、所得自体が会社員と違って不明瞭な部分もあるので審査は必然的に厳しくなります。

そしてさらに審査に不利なこととして、節税のために夫婦で所得を分散していることも挙げられます。

役員報酬として年収５百万円を設定しても、節税のために「夫：300万円＋妻：200万円」など所得を分散させます。

そうすることで、一人で1千万円の報酬を設定するよりも納める税金が少なくて済むのです。

 

でもこれって節税対策としてはいいのですが、返済能力を証明する収入という面から見るとマイナス要素となってしまうんです。

住宅ローンの借り換えをする場合に申込用紙に自分の仕事や年収など個人情報を書き込んでいきます。

その書類に書き込む年収は夫婦合算の金額ではなく、自分一人の収入を記入することになるんです。

となると、本当は世帯収入では年間500万円の収入でも、ローンの申込用紙には年収300万円ということで申し込むことになります。

これだけでも返済能力が200万円も少なく試算されるので、審査に不利な状態になってしまいます。

もちろん夫婦合算で申請することもできるんだけど、その際は連帯保証人の設定や借入金額や期間に上限が生じることが条件になる場合もあります。

また、合算で追加する方の収入が100％上乗せできる場合もあれば、50％しか上乗せできない金融機関もあります。

 

最近では夫婦共働き世帯の増加傾向に併せて、収入合算の他にもペアローンに対応した住宅ローンを提供している金融機関も増えています。

ペアローンは夫婦それぞれの名義でローン契約してお金をを借りることができます。

ペアローンのメリットは、収入合算よりも借入金額を増やせることや二人分の住宅ローン控除を受けられることがあります。

しかし、夫婦のどちらかが会社を辞めたり亡くなってしまった場合は、負担が一気に増えてしまうデメリットもあります。

他にも契約する場合の費用は2倍掛かりますし、そもそも住宅ローンの借り換えでは利用できない金融機関も多いです。

 

 

収入合算しないで住宅ローンの借り換えをしてみた！

会社勤めをしていない自営業者の場合は、個人の信用力が低いために住宅ローンの借り換えには苦労することが多いです。

夫婦で収入合算して申し込む方法もありますが、面倒も多いので先ずは個人で借り換えできるかどうか相談してみましょう。

そのためにも個人の収入額を増やすことを検討したり、小規模企業共済の積み立てや預貯金があればその資産状況も含めて交渉材料とする方法もあります。

うちの場合はＪＡバンクの担当者が、下記のような流れで提案してくれました。

・固定金利での住宅ローンでは、メリットのある提案ができない（自営業であることと収入が少ないため）
・フリーローンなら金利は少し高くなるが借り換えの諸費用が掛からないので、借り換えメリットは提供できる
・フリーローンなら審査に通る可能性は高い

という感じです。

 

低金利のフリーローンで借り入れることで借り換え諸費用を削減できる分で金利が高い分をカバーするという計算です。

もちろんデメリットがあります。

団体信用生命保険を利用することができないという大きなデメリットが発生しました。

返済の残り期間が10年を切っていることや残債の金額を踏まえて、うちとしてはデメリットよりも返済総額を減らすという提案を選択することにしました。

今まで年間に4万円くらい支払っていた団体信用生命保険料もなくなるので、合計で約100万円くらい返済額を減らすことができました。

書類を揃えて申し込みしたところ、仮審査と本審査も無事に通過し住宅ローンの借り換えも無事完了しました。

100万円の総返済額を減らすことに成功したので、あとは病気やケガをしないように気を付けます。

金融機関の担当者に相談してみると、いろいろと提案してくれる担当者も必ずいるので諦めずにそういう人を見つけるようにしましょう。

住宅ローン借り換えのコツは、相談できる金融機関の担当者と出会うことかもしれませんよ。